[비즈한국] トス（運営会社：ビバ・リパブリカ）が顔認証決済市場に挑戦状を叩きつけた。顔認証はかつて未来型の決済手段として注目されたが、市場に定着するには至っていない。トスに先立ち複数の企業が商用化を試みたものの、成果を上げたところはない。フィンテック業界で常に新たなトレンドを生み出してきたトスが、今回は「顔」の旋風を巻き起こせるか注目される。
トスは去る8月の「コリア・フィンテック・ウィーク2024」で、ダフ屋防止のための顔認証サービスと顔認証決済サービスを公開した。トスはそれぞれを「顔入場」「顔決済」と呼んでいる。「顔入場」は公演会場や展示場などを訪れる際に顔で本人確認を行うサービスで、「顔決済」はトスに登録した顔情報を活用し、加盟店でスマホやカードの代わりに顔で「トスペイ」決済を行うサービスだ。
トスは8月21日に顔入場・顔決済サービスの利用規約を策定し、規約の施行日を9月6日と定めた。これに加え、最近ハロウィーン記念のアバター生成イベントを実施しており、サービス開始のタイミングに関心が集まっている。トスでアバターを作成したユーザーは、顔入場の事前登録が可能だ。トスは5月頃から顔決済の事前申し込みを受け付け、第2四半期中に非公開で試験運営（クローズドベータテスト）を行うと伝えられていたが、まだテストは開始されていないことが確認された。
顔認証決済は次世代の決済手段として挙げられる。これまで複数の企業が商用化に乗り出したが、成功した例はない。金融界では新韓カードが「フェイスペイ（Face Pay）」で先陣を切った。フェイスペイは韓国内で初めて顔認証決済の商用化を試みたケースだ。新韓カードは2019年のコリア・フィンテック・ウィークでフェイスペイサービスを紹介し、同年8月に社内の従業員を対象に試験運用を開始した。翌年には漢陽大学のキャンパス内食堂やコンビニなどにフェイスペイ決済インフラを構築し、初の商用化に乗り出した。
新韓カードは2021年3月にホームプラス・ワールドカップ店にフェイスペイ端末を設置し、一般のクレジットカード加盟店にも進出したが、3年が経過した今も加盟店は増えていない。フェイスペイは銀行を訪問するか、決済端末に直接顔を登録する方式を採用していたが、その煩わしさからユーザーを増やすのに限界があったと見られる。
新韓カードに続いたのはNAVER035420だ。NAVERペイは今年3月、慶熙大学ソウルキャンパス内の食堂やカフェに「フェイスサイン（Face Sign）」決済を導入した。フェイスサイン端末を設置したキオスク（無人決済端末）で使用でき、人工知能（AI）技術に基づいているため精度が高く、写真や動画を利用した不正な決済は不可能だ。顔の登録はNAVERペイアプリからスマートフォンを使って比較的簡単に行える。
しかし、IT大手のNAVERであっても次のステップへ進むのは容易ではなかった。NAVERペイは慶熙大学でのサービス開始時に「大学キャンパス、オフィス、テーマパークなど一定のエリア内で反復的な決済が発生する場所を中心にサービスを拡大する」と明かしていたが、ポップアップイベントなどを除き、正式に導入された場所は他にない。NAVERの関係者は「慶熙大学の顔認証決済はベータサービスとして継続して運用中」とし、「修正や補完が必要な点について継続的にアップデートを行っている」と伝えた。
業界では商用化が難しい理由として、端末の普及、顔情報の提供に対する抵抗感、セキュリティ上の懸念などを挙げている。金融界の関係者は「加盟店からすれば、POSレジやキオスクに加えて顔認証端末まで設置する理由がない」とし、「顔認証決済を拡大するには加盟店を説得し合意する必要があるが、それがスムーズに進んでいないようだ」と指摘した。
別の関係者は「顔認証決済のユーザーを固定的に確保していない状態で端末を導入するのは、加盟店にとって効率的ではない」とし、「会社や大学のように限定的な場所でテストしている理由も、出入りする人が特定されているからだ」と説明した。
トスはこれまでの企業と異なり、顔認証決済サービスを開始する前に端末を先に普及させる戦略をとることで、市場定着の可能性を高めた。ビバ・リパブリカの子会社であるトスプレイスが、カメラ内蔵の決済端末「トス・フロント」などを販売しているためだ。トスプレイスによると、1年間で累積加盟店数が3万店を超え、累積決済額は1兆500億ウォンを突破した。トスプレイスは契約代理店に端末の販売支援金を支給するなど、積極的に加盟店を募集している。
ただし、顔情報の収集および活用に対する懸念は、長期的に解決すべき課題だ。生体認証情報は個人情報保護法における「敏感情報」に該当する。一度流出すると被害の回復が難しく、偽造や変造される可能性も高い。技術の商用化によって顔登録への抵抗感が下がったとしても、悪用される可能性は残る。
国際人工知能倫理協会（IAAE）のチョン・チャンベ理事長は「企業が生体情報を収集する際や、収集した情報を保管する際は、流出の可能性を低減させることに細心の注意を払わなければならない」とし、「特にディープフェイクの問題が浮上しており、偽造・変造情報を検知する技術開発に注力すべきだ。SNS上で収集した写真を使って偽造すれば、一般人にも大きな被害を与える可能性がある」と指摘した。続けてチョン理事長は「セキュリティ問題に備えるためには、今後顔認証技術が商用化された際、企業だけでなくユーザーも倫理意識を持つことが重要だ」と強調した。