[비즈한국] 第4のインターネット専業銀行の誕生が不発に終わった。金融委員会が予備認可の審査結果を発表したが、申請企業のうち一社も審査を通過できなかったためだ。金融当局は、大株主の明確性と資本力を中心に評価し、第4のネット銀に挑んだ企業の中に適切なところはないと判断した。予備審査の認可結果が予定より数カ月遅れた末に全員落選という結果が出たことで、候補の現状に注目が集まっている。
金融委は9月17日、第16次定例会議を通じてインターネット専業銀行の予備認可審査結果を発表した。国内4番目のインターネット専業銀行に挑んだのは、△ソソバンク △韓国SOHO銀行 △ポドバンク △AMZバンクの4つのコンソーシアムだが、いずれも銀行業の予備認可を受けられず、既存のネット銀3社（Kバンク、カカオバンク323410、トスバンク）体制が維持されることになった。
新規インターネット専業銀行の予備認可申請受付は3月中に行われた。オンライン投資型金融（P2P）大手のLenditを主軸に、現代海上001450、現代百貨店069960、ネイバー035420クラウドなどが参加した「Uバンク」コンソーシアムや、Douzone Bizonを中心にDB損害保険、新韓銀行などが共に参加すると噂されていた「Douzoneバンク」コンソーシアムが有力候補に挙げられていたが、いずれも申請を断念した。有力候補が手を引いたことで第4のネット銀推進の勢いが削がれたとの評価が出ていたが、結局残った候補の中からも認可を受けるところはなかった。
予備認可の審査結果は6月中の予定だったが延期され、早期大統領選挙と金融当局のトップ交代が行われた後にようやく発表された。9月10日から12日まで、金融・内部統制・会計・IT・消費者・フィンテックなどの専門家10人で構成された外部評価委員会が合宿形式で審査した結果、候補全員の落選が決定した。
金融当局は結果発表が遅れた理由について「申請者が提出した資料が不十分で補完を要請したため審査が遅延した」とし、「審査期間は2カ月だが、申請書類を補完する期間は審査期間には算入しない」と説明した。
政権交代による遅延という推測については、異例のこととして当局が直接否定した。金融委は「今回の予備認可審査結果を新政権の発足と関連付けるのは不適切だ」とし、「結果は外部評価委員会の評価と金融監督院の審査に基づいて判断したものだ」と明示した。
金融委によると、共通の落選理由は資本力の不足だった。2015年、2019年、2024年のインターネット専業銀行予備認可基準を比較すると、「資本金および資金調達案」項目の配点は2015年には100点だったが、2024年には150点へと大幅に引き上げられた（合計1000点満点）。「地域企業に対する資金供給計画と実現可能性」項目も2024年に新たに設定（50点）された。「銀行株主としての適格性」項目は、同期間で100点から50点へと比重が縮小した。
有力候補だった韓国SOHO銀行は、ハナ銀行、ウリィ銀行、NH農協銀行などの市中銀行を含む主要金融機関がコンソーシアムに参加したが、大株主の資本力と営業継続可能性でブレーキがかかった。韓国SOHO銀行の大株主はコンソーシアムを率いた韓国信用データ（KCD）であり、赤字が続いていたことが問題視されたようだ。KCDは2023年に291億ウォン、2024年に381億ウォンの営業損失を出した。
「再受験生」であるソソバンクは、大株主が不透明で追加資本出資の可能性が不十分だとの評価を受けた。ソソバンクは小商工人（小規模事業者）連合会が主軸となっており、中小企業が株主として参加している。ソソバンクは2019年にも国内3番目のインターネット専業銀行設立を目指して予備認可審査に申請したが落選した。その後、出資意向書を集めて再挑戦したが、今回も苦杯をなめた。
ただし、ソソバンク側は審査前に大株主を特定していたという立場だ。ソソバンク・コンソーシアムの関係者は「予備認可申請当時は大株主が明確ではなかったが、その後IT企業に確定した。大株主が決まった後に資本金が増え、合計3225億ウォンを確保したが落選した」と説明した。
ポドバンクとAMZバンクも同様に、大株主が不透明で、資本力や追加資本出資の可能性が不十分だと評価された。ポドバンクは「在外同胞のためのインターネット専業銀行」を目標としたコンソーシアムで、世界韓人商工人総連合会などの在外同胞団体が主軸となった。金融機関としてはメリッツ証券などが株主として名を連ねたが、投資意向を示すにとどまったと伝えられる。AMZバンクは農業従事者とMZ世代のためのチャレンジャーバンク（小規模特化銀行）を目標に発足した。2024年7月には農業流通法人団体などが設立推進のための業務協約を結んだが、予備認可申請当時は株主構成を公開していなかった。
第4のネット銀コンソーシアムがすべて不発に終わったことで、各候補の今後の動きに注目が集まっている。銀行業取得の意志が強かった韓国SOHO銀行とソソバンクは、審査結果が出た直後に次回の認可に挑戦すると表明した。株主構成が比較的曖昧だったポドバンクとAMZバンクは、立場を表明していない。
韓国SOHO銀行はキム・ドンホKCD代表名義で「銀行認可を担当する金融組織の改編が進んでいるため、しばらくは小康状態だろうが、小商工人専門銀行は新政権の任期内に必ず誕生すると思う。脆弱層と小商工人のためのインターネット専業銀行ができるとすれば、それは韓国SOHO銀行だろう」と述べた。KCDは、スモールライセンスなどに政策の方向性が変わったとしても、小商工人のための金融サービスを継続して推進していく計画を伝えた。
ソソバンク設立準備委員会も「期待とは裏腹に予備認可審査で落選し残念だ。小商工人中心のデジタル金融の必要性は高まっている。不足している部分を補い、実現可能なモデルとして再び挑戦する」と、再挑戦への意志を見せた。
当局は政権交代とは無関係の結果だと明かしたが、業界では新政権下で体制を整えた上で推進されると見ている。業界関係者は「李在明大統領が候補者時代に、脆弱層向けの的中金利融資専門銀行を公約に掲げていたため、第4のネット銀や小商工人特化銀行の設立が取り消されることはないだろう」としつつも、「企画財政部を財政経済部と企画予算処に分離するなど大規模な改編が行われているため、どの組織が銀行認可を担当するのか見極める必要がある状況だ」と予測した。