[비즈한국] 新年を迎えたが、今年も景気後退が予想される中、庶民の溜息は深まるばかりだ。不安定な金融環境下での内需不振や景気悪化により生活が苦しくなる中、2024年の家計貸出は過去最高を記録した。長引く不況により「最高」記録を塗り替えたのはカード会社も同様だ。資金繰りに行き詰まった庶民が20%に迫る高金利を甘受してノンバンクに頼り、営業環境が悪化したカード会社も与信資産を拡大したことで、カードローン規模が大幅に増加した。
2024年11月時点での国内専業クレジットカード会社7社（KB国民、ロッテ、サムスン、新韓、ウリ、ハナ、現代カード）の営業資産を調査した結果、前年末比で長期カードローン残高の増加幅が最も大きかったのはロッテカードだった。ロッテカードのカード資産のうち、カードローンの規模は2023年の4兆2954億ウォンから2024年11月には5兆3341億ウォンへと24.2%増加した。
ロッテカードに続いたのはウリカード（21.3%）と現代カード（21.3%）だ。ウリカードのカードローン残高は2023年の3兆3335億ウォンから2024年11月には4兆449億ウォンに増加した。同期間、現代カードは4兆7762億ウォンから5兆7928億ウォンへと増加した。サムスンカード029780（5.8%）、KB国民カード（3.4%）、新韓カード（2.5%）、ハナカード（1.9%）の増加率は一桁台にとどまった。
カード貸出は、短期カードローン（キャッシング）と長期カードローン（カードローン）に分かれる。キャッシングはクレジットカードの限度額内で1〜2か月の短期間貸出を受けられ、カードローンはクレジットカードの実績や利用者の信用スコアに応じて2〜36か月間の貸出を受けられる。最高金利は20%近くに達する。
カード貸出は主に、市中銀行で融資を受けることが難しい人や急ぎで現金が必要な庶民が利用する。このため、社会的弱者の資金調達窓口と呼ばれているが、返済遅延により新たな借金を抱えたり、破産・更生に至るという悪循環が起こり得る。政府の規制により銀行の融資の敷居が高くなったことで、昨年10月、カードローン残高は過去最高を記録した。
7つのクレジットカード会社のカードローン規模は着実に増え、40兆ウォン台を目前に控えている。昨年11月、7社のカードローン残高合計は39兆3962億ウォンを記録した。自社カード実績が相対的に少ないBCカード（446億ウォン）を含めると39兆4408億ウォンに達する。
与信資産の取り扱いに消極的なカード会社もある。ハナカードは2020年から現在まで、カードローン残高が2兆ウォンを超えたことがない。4年前と昨年の数値を比較した際、増加率が10%を超えなかったのは7社中、ハナカード（6.9%）のみである。
2020年と比較して約4年間でカードローン残高の増加率が最も大きかったのもロッテカードで、3兆5477億ウォンから5兆3341億ウォンへ50.3%増加した。これにウリカード（35.3%）、現代カード（31.0%）、KB国民カード（22.5%）、サムスンカード（13.5%）、新韓カード（12.9%）が続いた。
昨年の消費者のカードローン利用実績を見ると、コロナ禍当時よりも増加のペースが速い。2020年3月の12兆1215億ウォンから6か月後の9月には35兆3210億ウォンへと191%増加した。2024年には、同期間で10兆3926億ウォンから32兆2010億ウォンへと210%増加している。利用金額自体はコロナ禍が発生した2020年の方が大きいが、増加幅は2024年の方が大きかった。
このように貸出規模が拡大する中、業界1位のカード会社が社会人になりたての若者をターゲットにした商品を打ち出したことで、懸念の声も上がっている。金融知識が不足している若年層は、無理な借り入れによって返済遅延や信用スコア低下などの悪影響を受ける可能性があるからだ。新韓カードは昨年10月、若年層向けの長期融資商品「チョウムドリームローン（初めてのドリームローン）」を発売した。新韓カードのカードローン金利は5.2〜19.9%だが、同商品は10%台前半の比較的低い金利を前面に打ち出した。
新韓カードは「チョウムドリームローン」をSNSやテキストメッセージなどで宣伝した。自社のYouTubeチャンネル「ソルカマル」で、同商品を「若者のための最初の信用融資」商品として紹介し、クーポンや金利引き下げなどの特典も案内した。ただし、これらの動画は削除されており、現在は閲覧できない。新韓カードは昨年上半期基準で、7つの専業カード会社の中で最も高いカードローンシェア（20.9%）を誇る。カードローン残高は8兆3263億ウォン（2024年11月）に達する。
カード会社の与信資産の増加は、家計だけでなく業界にとってもネガティブな指標とみなされる。返済遅延率が高まれば、カード会社の資産健全性も悪化するためだ。本業である決済事業で収益を上げることが難しくなったため、貸出実績を増やしているが、健全性管理には悪影響を及ぼし得る。金融委員会が昨年12月、加盟店のカード手数料率を引き下げる内容を盛り込んだ「2025年カード手数料改編案」を発表した際、業界が強く反発したのはこのためだ。
全国金融産業労働組合は、金融当局の改編案発表後に声明を出し、「継続的な手数料引き下げにより、カード会社の信用販売収益率は0.5%水準まで急落した。収益を補うためにカード会社が貸出事業に依存し、高金利のリボ払い（一部支払い金額繰り越し約定）やカードローン資産が急増している」とし、「これは貸倒費用増加と不良資産拡散を招き、カード産業全体の財務健全性を悪化させる」と批判した。