[비즈한국] 韓国信用データ（KCD）を主軸とする「韓国SOHO銀行コンソーシアム」が、第4のインターネット専業銀行設立に向けた抱負を明らかにした。韓国SOHO銀行は、国内初の小商工人（小規模事業者）専門銀行を目指し、設立準備を進めている。有力候補と目されていた企業が相次いで免許申請を断念・延期する中、強力な候補として浮上した韓国SOHO銀行が、この競争を無事に完走できるのか注目される。
韓国信用データが率いる第4のネット銀行候補である韓国SOHO銀行コンソーシアムが、発足以来初の記者懇談会を開催した。第4のネット銀行は、当初はDouzone Bizon012510が率いる「Douzoneバンク」と、Lenditが主軸となった「Uバンク」による構図だった。しかし、今年3月にDouzone Bizonが突如としてネット銀行設立の断念を宣言し、続いてUバンクまでもが免許申請を延期すると発表したことで、情勢が激変した。
金融委員会によると、3月25～26日に行われたネット銀行予備免許申請の受付結果、△韓国SOHO銀行 △ソソ銀行 △ポド銀行 △AMZ銀行の4社が申請書を提出した。このうち韓国SOHO銀行とソソ銀行は小企業・小商工人、ポド銀行は海外同胞、AMZ銀行は農業従事者やMZ世代など、金融疎外層のための銀行を目標としている。
韓国SOHO銀行コンソーシアムには、5大市中銀行のうちハナ銀行、ウリィ銀行、NH農協銀行の3行が参加した。このほか、釜山銀行、ユジン投資証券001200、ウリィカード、OK貯蓄銀行、興国生命、興国火災000540など、多様な金融会社が株主に名を連ねている。さらに、LG CNS、ITcen Ntech、メガゾーンクラウド、一進（イルジン）、T-sysといったIT企業も韓国SOHO銀行と手を組んだ。
1日に開かれた記者懇談会で、キム・ドンホ韓国信用データ代表は「小商工人専門銀行はこれまで存在しなかった。なぜ小商工人専門銀行が必要なのかという疑問が呈されるが、それは『小商工人は（経営が）難しい』という認識があるからだ。小商工人に必要なのは施しではなく、金融である」とし、「国内事業者の99%が小商工人であるにもかかわらず、これまで金融サービスは個人や大企業を中心に供給されてきた。構造的な問題もあるが、小商工人のデータを得ることや信頼することが難しかったためだ」と述べた。
この日、韓国SOHO銀行は融資分野において、既存の銀行とは異なるイノベーションを起こすと宣言した。既存のネット銀行3社（カカオバンク、Kバンク、トスバンク）が「26週積立」や「会合口座（集まり口座）」などの預金分野では革新を見せたが、融資分野は開拓できていないと指摘した。
キム代表は、他コンソーシアムと韓国SOHO銀行の相違点についても言及した。彼は「韓国信用データは5年間、小商工人を対象に信用評価モデルを構築してきた。さらに地域で政府や自治体と協力している」とし、「他コンソーシアムのように『免許を受けたら事業をする』というのではなく、すでに専門性と誠実さを備えた状態でスタートする」と強調した。
韓国信用データは、小商工人経営管理サービス「キャッシュノート」のデータを武器に掲げる。キャッシュノートで全国170万カ所の加盟店の年間522兆ウォンを超えるデータを処理しているだけに、このデータを基盤に信用評価を的確に行えるという説明だ。また、9つの地域の信用保証財団と業務提携（MOU）を結んでいることから、地域金融にも強みがあると付け加えた。
コンソーシアム参加企業であるIT企業の金融圏や公共分野における能力も強調された。LG CNSは金融会社に金融特化型AI評価ツールを提供しており、ITcen Ntechは政府統合電算網や国税庁次世代システムを構築した企業である。これに市中銀行のノウハウを銀行運営に活用する方針だ。
韓国SOHO銀行が提示したビジョンは、△サプライチェーン金融 △貸付ではない資金調達 △AIが支援する政策金融 △「銀行（バンク）」ではなく「バンキングサービス」の4つである。サプライチェーン金融については、安定的に運営している事業者に銀行がサプライチェーンの役割を果たす。関連商品として「後払い決済」と「当日精算」を発表した。後払い決済は銀行が取引先に先にお金を払い、後に事業主から回収する仕組み、当日精算は銀行が取引先に代わって事業主に先に代金を支払うサービスだ。税金計算書ベースの実取引データを基に、信用評価を行いながら実取引の有無を検証する。
また、商品販売よりも小商工人に必要な資金を融通することを優先するという独自の事業モデルも提示した。貸付よりも政府や自治体、関連機関の支援金を先にマッチングし、残りの金額をパートナー企業の商品など有利な金融商品として提供するというものだ。AIを活用して小商工人のライフサイクルに合った政策金融を推奨し、カスタマイズされた非金融サービスを提供するという説明も加えた。
ただし、小商工人・小企業のデータを基盤に運営するという青写真に対し、収益性とリスク管理への懸念も出ている。この日、シン・ソジン韓国信用データ韓国SOHO銀行TF総括は「韓国SOHO銀行は非利息収益に注力する」とし、「全収益の20%以上を非利息収益として維持する」と答えた。パク・ジュヒ韓国信用データ韓国SOHO銀行TF理事は、黒字転換の時期を「営業開始後4年目と予想している」と述べた。
市中銀行など参加金融会社との利害関係を問う質問に対し、キム・ドンホ代表は「株主の持分比率も重要だが、株主間契約において事前合意により、韓国信用データが経営を主導することで合意している。運営上の懸念はないはずだ」と説明した。