[비즈한국] 金融当局が来る6月に第4のインターネット専業銀行の予備認可結果を発表する。早期大統領選や政権交代によって選定が先送りされるとの見通しも出ていたが、7日、金融委員会の金秉煥（キム・ビョンファン）委員長は「予定通りに認可を発表する」と述べ、推進の意志を明らかにした。既存のインターネット専業銀行3社（Kバンク、カカオバンク323410、トスバンク）が4年ぶりに新たな競合を迎える中、国内第1号企業である同社のオフライン接点拡大戦略が注目を集めている。
Kバンクは、ソウルの江南（カンナム）に2拠点目となる対面顧客支援センターの開設を準備している。最初の顧客支援センターは、Kバンク本店があるソウルの乙支路（ウルチロ）に設置された。ソウルの江北（カンブク）と江南にそれぞれ拠点を設ける形だ。銀行側によると、死亡者の遺産整理などのために対面センターを訪れる顧客は少なくないという。
インターネット専業銀行は、関連法（インターネット専業銀行の設立及び運営に関する特例法）に基づき、対面営業の目的が制限されている。施行令第7条の「金融消費者の保護及び利便性の増進」に基づいたものであり、障害者や高齢者などの金融弱者である場合や、死亡、機器故障などの理由で電子金融取引が困難な場合に限られる。同法の行政規則により、企業融資を取り扱う際、保証や現地調査が必要な場合にも可能だ。
カカオバンクとトスバンクは、それぞれ1か所の対面顧客支援センターを運営している。カカオバンクはソウルの汝矣島（ヨイド）オフィスに、トスバンクは「ラウンジ」という名称でソウル江南区の駅三（ヨクサム）駅付近に対面センターを設けている。
KバンクはATMを活用した広報にも積極的だ。インターネット専業銀行3社の中で唯一、自社のロゴを貼り付けた「ブランドATM」を運営している。Kバンクは昨年末、ブランドATM機器のリニューアルに合わせて運営台数も大幅に増やした。従来は江南駅や宣陵（ソンルン）駅など5か所でのみ運営していたが、リニューアルと共にソウルの主要地下鉄駅を中心に拡大し、43か所まで増やすことを目標としている。
4月1日からは、手数料免除対象の機器を全国のすべての自動化機器（ATM・CD）に拡大した。Kバンクの手数料免除対象機器は4万9000台余りから6万台余りに増加した。ブランドATMの場合、手数料無料利用回数に制限はなく、一般の機器では月30回まで手数料が免除される。
ブランドATMは、自動化機器付加通信事業者（VAN）と提携を結び、VAN社の機器に銀行のロゴを貼り付けて運営する仕組みだ。KバンクがブランドATMを数十台運営しながらも、事業報告書には「自社所有のATMは1台もない」と明記しているのはこのためだ。ブランドATMは、銀行がVAN社に対して、自社顧客の手数料を含む一定額を支払うことで運営を委託している。手数料収入もVAN社側の取り分となる。
オフラインの支店を持たないインターネット専業銀行は、市中銀行とは異なり自前のATMを保有していない。その代わりに他行の機器やVAN社の提携機器を使用する。各社の公表によると、カカオバンクとトスバンクの提携VAN社は国内の全業者（NICEインフラ、ATMプラス、コリアセブン、ハネット、暁星（ヒョソン）T&S）だが、Kバンクは暁星T&Sとハネットのみである。KバンクのブランドATMは暁星T&Sが運営している。カカオバンクとトスバンクの場合、Kバンクとは異なり、すべてのATMで回数無制限の手数料免除が適用される。
自動化機器業界の関係者は「KバンクのようにリニューアルされたブランドATMは視認性が高く、広告効果が大きい」とし、「他のインターネット専業銀行の中にもブランドATMに関心を示したところはあったが、検討段階で止まったと聞いている」と伝えた。カカオバンクとトスバンク側は、銀行やコンビニのATMで全面手数料無料政策を敷いているため、ブランドATMの導入は検討していない。
このためか、Kバンクの手数料損益は赤字に転落した状態だ。Kバンクの2024年事業報告書によると、純手数料損益はマイナス3億4900万ウォンで赤字となった。手数料収益は527億ウォンだったのに対し、手数料費用が531億ウォンを記録したためだ。Kバンクの手数料費用は2022年の290億ウォンから2023年には332億ウォン、2024年には531億ウォンへと毎年急増している。一方、カカオバンクの場合、2023年と比較して2024年の手数料費用は増加（2698億ウォン→2791億ウォン）したものの、自動化機器の支払手数料費用はむしろ減少（647億ウォン→646億ウォン）した。
Kバンクのこのような戦略は、新規株式公開（IPO）を控え、外形の拡大と認知度の向上を狙ったものとみられる。個人事業主向け融資商品の発売や、「企業金融プラットフォーム」への進化を宣言するなど、事業拡張にも積極的だ。Kバンクはこれまで2度のIPOに挑戦したが、好ましくない市場環境の中でいずれも失敗に終わっており、現在3度目の挑戦を準備している。
前述のブランドATMを増やす理由についてKバンクは、「アクセスの良さと流動人口が多い地下鉄駅を中心にATMを拡大し、入出金など日常生活に必須の金融取引支援を強化するため」とし、「顧客の反応と需要を分析し、追加のATM拡大策を検討する」と明らかにしている。Kバンクの関係者は、顧客支援センターの拡張について「事業拡張プロセスにおいて、顧客支援に先制的に対応する一環として見てほしい」と伝えた。