[비즈한국] 預金保護限度額が24年ぶりに引き上げられる。金融委員会は5月16日、預金保護限度額引き上げのための6つの法令改正案を立法予告した。これまで資産規模に比べて保護限度額が低すぎるという指摘が続いてきただけに、金融消費者の間でも期待が高まっている。市場では相互金融や貯蓄銀行に資金が集中すると予想される中、これらの業種の預金保護余力に注目が集まっている。
貯蓄銀行の預保基金の赤字幅が3年連続で拡大
2001年以降5000万ウォンに維持されていた預金保険金の支払い限度額が1億ウォンに引き上げられる。一般預金だけでなく、別途の保護限度を適用する退職年金（確定拠出型・個人型、中小企業退職年金）、年金貯蓄、事故保険金の保護限度も5000万ウォンから1億ウォンに引き上げられる。
金融委員会は、このような内容を盛り込んだ「預金保護限度額引き上げのための6つの法令の一部改正に関する大統領令案」を6月25日まで立法予告する。改正対象となる6つの法令はすべて施行令であり、主に預金保険公社（預金者保護法）と相互金融圏（信用協同組合、農協、水協、山林組合、セマウル金庫）のためのもので構成されている。施行時期は9月1日からである。
市場では、貯蓄銀行や相互金融に資金が流れるかに注目している。消費者が第1金融圏（銀行）よりも比較的受信金利が高い第2金融圏（ノンバンク）を探すだろうという推測からだ。顧客離れを防ぐために金融機関間での受信金利競争が活発になるという予測も出ている。
貯蓄銀行や相互金融が注目される理由は他にもある。限度引き上げ後に発生する事故に対応できるかという懸念からだ。貯蓄銀行は預金保険公社の保険に加入している金融会社（付保金融会社）であり、破産や保険事故が発生した場合は公社が代わりに補償する。付保金融会社は業種によって標準保険料率が異なるが、貯蓄銀行の場合は0.4%と最も高い。銀行が0.08%で最も低く、金融投資、生命・損害保険、総合金融はすべて0.15%である。ここに差等保険料率制度を導入し、経営や財務状況に応じて料率を個別に算出する。
問題は、預金保険基金において貯蓄銀行の勘定がずっと赤字であるという点だ。貯蓄銀行勘定の赤字幅は3年連続で増加していることが確認された。預金保険公社の統計によると、預金保険基金積立額のうち貯蓄銀行勘定の赤字額は、2022年の1兆7896億ウォンから、2023年には1兆8424億ウォン、2024年には1兆8979億ウォンへと増加した。
貯蓄銀行を除いた基金積立額は着実に増える傾向にある。銀行、金融投資会社、生命保険会社、損害保険会社、総合金融会社が積み立てた基金の総額は、2022年に19兆7019億ウォン、2023年に20兆7356億ウォン、2024年に22兆6711億ウォンを記録した。
貯蓄銀行勘定が赤字である理由は、2003年から継続的に保険事故が発生しているためである。貯蓄銀行勘定の累積赤字は、2010年には2兆8282億ウォンまで急騰した。政府は2011年、預金保険基金内に貯蓄銀行の健全化にのみ使用する特別勘定（相互貯蓄銀行構造調整特別勘定）を設け、付保金融会社の保険料の一部、借入金、回収金などで整理資金を調達した。破綻した貯蓄銀行31行を整理する過程で27兆ウォンを超える資金が投入され、特別勘定の負債も5兆7000億ウォンまで増加した。
金融当局、相互金融圏のリスク管理に着手
このように貯蓄銀行勘定の赤字を解消できていない状況で保護限度が高まることにより、他の業種に負担が転嫁されるという懸念が出ている。ただし、貯蓄銀行の金利の魅力が低下しており、資金が集中しない可能性も高い。3月現在、貯蓄銀行の受信残高は100兆ウォンを下回る（99兆9873億ウォン）状態だ。市中の預金・積金商品を見ても、第1金融圏と第2金融圏の受信金利は最高3%台と大差ない。
相互金融の保護基金積立状況も注目される。農協、信用協同組合、水協、山林組合、セマウル金庫の場合、預金保険公社ではなく個別の各中央会で基金保護委員会などを設置し、積立金を運用・管理している。積立金を確認した結果、赤字の団体は一つもなく、大半が増加傾向を維持していた。
2024年末現在、農協の預金者保護基金積立金は6兆1026億ウォン、信用協同組合は2兆1418億ウォンを記録した。水協の場合、預金・積金（信用事業）と保険（共済事業）に分けて保護しており、預金・積金保障のための基金残高は5552億ウォン（2024年基準）であることが確認された。セマウル金庫は中央会の決算報告書に預金者保護準備金を2兆6691億ウォンと明記した。山林組合は2024年の基金報告書を公開していないが、2023年の基金残高は1445億ウォンだった。
一方、金融当局も資金移動によって発生するリスクに備えている。韓国銀行、金融監督院、預金保険公社などの関連機関や業界の状況を点検するタスクフォース（TF）を稼働させ、5月中に相互金融圏のリスク管理案を検討するための「相互金融政策協議会」を開催する。貯蓄銀行・相互金融に流入した資金が無分別な貸し出しに繋がらないよう、第2金融圏の健全性管理案も検討する。また、保護する預金規模が増えるため、2028年の納付分から新しい保険料率を適用する予定である。
金融機関の関係者は、「事前に積み立てた保険料で保険事故を処理するものだが、勘定が赤字であれば事故を処理する余力が不足していると見ることができる」と指摘しながらも、「保護限度引き上げ後に貯蓄銀行業界で大規模な経営破綻が発生した場合、他の業種の積立金が比較的十分であるため、まずはそれらを使用し、外部からの借り入れや債券発行などの資金調達で対応できるだろう」と予測した。