[비즈한국] 政府が今年、政策系庶民金融の供給規模を過去最大に拡大する中、銀行業界の包摂的金融の実績に注目が集まっている。最近、全国銀行連合会が発行した「2024年銀行社会貢献活動報告書」によると、社会貢献活動の総額は4年連続で増加したが、社会的責任金融の規模は前年比で減少した。特に、設立目的に中低信用者の金融アクセス拡大が含まれているインターネット専業銀行の役割が強調される中、3社（Kバンク・カカオバンク323410・トスバンク）のうち、政策系庶民金融商品を取り扱っていなかったKバンクも今年、発売を予告した。
Kバンクが下半期の発売を目標に「ヘッサルローン15」の融資を準備している。政策系庶民金融商品は、庶民層のために政府と銀行が共同で供給する商品で、既存の金融機関の利用が困難な低所得者や低信用者のために用意された。△セヒマンホールシ △ミソ金融 △ヘッサルローンバンク △ヘッサルローン15 △ヘッサルローンYouth △切り替えドリームローン △セーフティネットローンなどがこれに該当する。
ヘッサルローン15は、貸金業や違法な私金融など高金利の融資に追い込まれた最低信用者が、最低限の基準さえ満たせば銀行から融資を受けられるよう、庶民金融振興院が100%保証する商品だ。限度額は最大2000万ウォン、金利は年15.9%で、3年または5年間の融資が可能である。14の銀行が供給しており、インターネット専業銀行の中ではカカオバンクのみが取り扱っている。ここにKバンクが加われば、低信用者のアクセス性はさらに高まる見通しだ。
Kバンクは具体的な発売時期については明らかにしていない。庶民金融振興院の関係者は「ヘッサルローン15は、保証機関である庶民金融振興院と銀行の協約を経て発売する商品だ。発売前に両社が連携できる電算システムを構築しなければならない」とし、「融資回収などの債権管理のためのシステムも必要だ。銀行が融資を優先回収し、利用者が3カ月以上延滞した場合に銀行が振興院に代位弁済を請求する構造だ」と説明した。
Kバンクはこれまで、他のインターネット専業銀行とは異なり、主要な政策系庶民金融商品を取り扱ってこなかった。「2024年銀行社会貢献活動報告書」でも、Kバンクの2024年社会的責任金融の実績は0ウォンと集計された。社会的責任金融の項目は、セヒマンホールシ、ヘッサルローン15、ヘッサルローンYouth、ヘッサルローンバンクなどの供給規模を集計するが、Kバンクは取り扱い商品がないためだ。一方、他のインターネット専業銀行のうち、カカオバンクは695億ウォン、トスバンクは5062億ウォンを記録した。
カカオバンクとトスバンクは早くから政策系庶民金融商品を取り扱ってきた。カカオバンクは2020年10月から3社の中で唯一、高金利代替資金である「ヘッサルローン17」（2021年にヘッサルローン15へ変更）を取り扱った。トスバンクは2023年8月、最も早く「ヘッサルローンバンク」を発売した。ヘッサルローンバンクは、政策系庶民金融商品を利用していた低信用・低所得者のうち、誠実な返済によって負債や信用度が改善した者を対象とする融資商品で、銀行業界の寄付金を財源として運営される。トスバンクは2024年基準で、ヘッサルローンバンク全体の供給額の63%を取り扱うほど占める割合が大きい。
両行は今年もポートフォリオを拡大した。カカオバンクは今年3月にヘッサルローンバンクを発売し、トスバンクは5月から大学生・青年・社会人1年生のための融資商品である「ヘッサルローンYouth」の取り扱い銀行に加わった。所得や信用スコアが低い人々のために独自の審査基準で融資を行う商品である「セヒマンホールシ」については、3社とも発売していない。銀行の債務調整プログラムを利用中の個人事業者に、事業運営に必要な運転資金を融資する「ヘッサルローン119」は3社とも申し込みが可能だ。
ただし、Kバンクは庶民金融の一環として、ソウル保証保険が保証する中・低信用者のための政策金融商品である「サイトルローン」を取り扱っていると伝えた。さらに包摂的金融の一環として、小商工人支援商品である「社長様保証書ローン」を発売した。地域の自営業者と小商工人のための商品であり、融資利息の一部を地方自治体が負担し、中途償還手数料もない。
一方、銀行業界の社会貢献活動規模は4年連続で増加傾向を維持した。社会貢献活動の総額は2021年の1兆617億ウォン、2022年の1兆2380億ウォン、2023年の1兆349億ウォンから、2024年には1兆8934億ウォンへと増えた。しかし、セヒマンホールシ・ヘッサルローンなどの社会的責任金融の総額は、むしろ前年比で減少した。2023年の6兆2845億ウォンから2024年には5兆7863億ウォンへと減少したためだ。同期間、支援件数が62万5906件から52万7155件へと減少したことが影響したと見られる。
庶民金融分野への貢献は、インターネット専業銀行が市中銀行に比べて不足している。社会貢献活動金額のうち、庶民金融項目には庶民金融事業支援（休眠預金・小切手の拠出、庶民金融振興院およびミソ金融財団への特別拠出など）や信用回復事業支援（信用回復委員会への予算支援・寄付）などが含まれる。3社のうち、カカオバンクは2024年に27億2800万ウォン、Kバンクは3億9700万ウォンを支援するにとどまった。トスバンクは執行実績さえなかった。市中銀行の場合、支援金が600億ウォンから1兆ウォンに達する。
今年は銀行業界の支援実績が昨年より増える見通しだ。今年2月、政府は2025年の政策系庶民金融支援規模を過去最大となる11兆8000億ウォンまで拡大すると発表した。主要な政策系庶民金融商品は上半期中に60%まで早期供給し、供給額と融資限度額も引き上げる。
これに伴い、金融委員会は補正予算を通じてヘッサルローンYouthの供給規模を2000億ウォンから3000億ウォンに増やした。9日からは社会的配慮対象の青年を対象に、融資利息を支援することで年2%の低金利での支援を開始した。年3.6%水準の金利のうち、1.6%ポイントを支援するためだ。取り扱い銀行も従来の3行（企業・新韓・全北銀行）から4行（光州銀行、トスバンク、ハナ銀行、済州銀行）を追加し、計7行に拡大した。