[비즈한국] インターネット専業銀行3社（Kバンク、カカオバンク323410、トスバンク）が、第3四半期の中・低信用者向け融資比率を公開した。3社とも政府が提示した目標値を上回って達成したが、先頭に立ったのはトスバンクだ。トスバンクは残高比率と新規融資比率の双方で最も高い数値を記録した。政府が金融業界に対し継続的に包摂的金融の強化を求めており、ネット銀行間では脆弱層および庶民金融商品を競って拡大する動きも見られる。
ネット銀行3社は、2025年第3四半期の中・低信用者向け融資供給目標値（30%）を超過達成した。中・低信用者向け融資比率とは、全体の融資のうち、韓国クレジットビューロー（KCB）基準の信用スコアが下位50%以下の借り手を対象とした個人信用融資、個人事業主向け信用融資、および庶民金融融資のうち保証限度額を超過した分が占める割合を指す。
中・低信用者向け信用融資比率（3カ月平均残高基準）は、3社の中でトスバンクが35.2%と最も高かった。次いでKバンクが33.1%、カカオバンクが32.9%を記録した。トスバンクは「第3四半期末の個人事業主向け融資のうち、中・低信用者向け融資比率は67%に達する」とし、「『ハッサルロン』（ハッサルロンバンク、ハッサルロンユース）の累計供給額は1兆1300億ウォンに上り、銀行の中で最も高い水準だ」と説明した。
金融当局は中・低信用者向け融資比率の公表基準を毎年強化している。2023年までは期末残高で算出していたが、年末に数値を調整する現象が発生したため、2024年からは平均残高で算出することとした。2025年からは、新規融資のうちの中・低信用者向け融資取扱額まで公表対象に含めている。
新規取扱額を基準とした融資比率でもトスバンクが先行した。2025年第3四半期のトスバンクの新規融資のうち、中・低信用者向け信用融資比率は43.7%で、3社の中で唯一40%台を超えた。同期間、カカオバンクは35.4%、Kバンクは33.9%を記録した。トスバンクは前第2四半期にも単独で50%を超え、新規取扱額の比率を大幅に拡大させた。金融当局が指示した中・低信用者向け新規融資の目標値も平均残高と同様の30%であり、カカオバンクとトスバンクは第1四半期から第3四半期まで目標をすべて達成した。Kバンクは第1四半期の比率が26.3%にとどまり、第2四半期から目標を達成している。
ただし、トスバンクは融資比率の拡大には成功したものの、健全性の問題を抱えることとなった。第3四半期基準でトスバンクの延滞率は1.07%であり、カカオバンク（0.51%）やKバンク（0.56%）と比較して約2倍高い。ネット銀行各社は、中・低信用者に特化した信用評価モデルを開発・導入するなど、延滞率の管理に乗り出している。
ネット銀行3社のうち、過去1年間（2024年第3四半期〜2025年第3四半期）の残高基準において、中・低信用者向け融資比率が最も低かったのはカカオバンクだった。カカオバンクは、今年第2四半期の33.1%を除き、残り4四半期すべてで融資比率が32%台にとどまった。
中・低信用者向け信用融資の累計取扱額は、3社の中で最も先に発足（2017年4月）したKバンクが8兆330億ウォンで最も少なかった。累計取扱額が最大のところは2017年7月に発足したカカオバンクで、15兆ウォンに達する。2021年10月に発足したトスバンクは9兆5000億ウォンを記録し、営業年数に比して規模が大きい。
Kバンクは3社の中で政策金融商品（ハッサルロン15、ハッサルロンバンク、セヒマンホールシ）の提供開始が最も遅かった。今年7月になってようやくハッサルロン15の取り扱いを開始した。カカオバンクは2020年から、トスバンクは2023年から取り扱っている。Kバンク側は「小商工人および金融脆弱層のための商品とサービスを提供するために努力している」とし、「持続可能な包摂的金融の実践に向けたCSS（信用評価システム）の高度化および健全性管理の努力も並行する」と説明した。
ネット銀行は近年、包摂的金融関連商品を競うように増やしている。カカオバンクは9月18日に「セヒマンホールシⅡ」融資商品を発売した。「セヒマンホールシ」とは、所得が少ない、あるいは信用スコアが低いために銀行からの借り入れが困難な人々のために、銀行が独自の審査基準で融資を行う商品だ。ネット銀行の中では初の導入となった。トスバンクも第4四半期中にセヒマンホールシ商品の発売を予告している。
Kバンクは小商工人および個人事業主向けの融資商品に注力している。11月19日には「生計型適合業種保証書融資」を発売した。生計型適合業種とは、「小商工人生計型適合業種指定に関する特別法」に基づき保護される業種のことだ。豆腐・醤油・冷麺製造業、書籍・新聞小売業、LPG燃料小売業などの零細業種がこれに該当する。生計型適合業種に該当する個人事業主のうち、NICE信用スコアが710点以上であれば、地域信用保証財団の支店やKバンクで、金利年4.8%で最大5000万ウォンの融資を受けることができる。
カカオバンクも個人事業主向け融資の成果を強調した。11月30日に個人事業主バンキングの提供開始から3年を迎え、関連数値を公開したことによるものだ。カカオバンクによると、個人事業主向け融資の借り手の3分の2が中・低信用者である。カカオバンクの第3四半期基準での個人事業主向け融資残高は2兆8000億ウォンで、ネット銀行の中で最も多い。
これら3社の動きの背景には、政府による包摂的金融拡大の要請がある。金融当局は生産的金融・包摂的金融を核心アジェンダとして掲げ、金融業界に継続的に要求している。金融委員会は11月18日にも5大金融持株（KB国民、新韓、ハナ、ウリィ、NH農協金融）、銀行連合会、SGIソウル保証と「包摂的金融コミュニケーション・点検会議」を開き、金融機関の支援状況を点検するとともに、積極的な支援に乗り出すよう強調した。