[비즈한국] 李在明大統領が連日、低所得層のための包摂的金融を掲げる中、金融当局と金融機関の動きが加速している。金融委員会は包摂的金融の活性化に向けて「包摂金融戦略推進団」の発足を本格化させ、銀行各社も中金利融資の拡大に乗り出した。李大統領が指摘した信用評価システムの限界と、低信用者排除の問題解決に着手したのだ。
李大統領はこのように銀行など民間金融機関による低信用者への融資排除を批判しているが、実は政府主導の低信用者向け金融支援は適切に行われていないことがわかった。庶民金融振興院による低信用者への融資・保証実績は減少しており、信用回復委員会の債務元金減免率も停滞している。そのため、政府が進める低信用者支援や信用回復事業から、包摂的金融に見合う形で見直すべきだとの指摘が出ている。
李大統領は政府発足当初から、金融は単に資金を仲介する役割にとどまらず、国家の先端産業を牽引する「生産的金融」であり、庶民の生活を守る「包摂的金融」へと生まれ変わらなければならないと強調してきた。最近も金融機関に対し、包摂的金融の先頭に立つよう求める声を強めている。
実際に李大統領は先月6日の閣議で、「包摂的金融は金融機関の義務の一つ」とし、「金融機関が『金を稼ぐことがすべてだ』と、それこそが存立目的だと考えること自体が問題だ」と指摘した。さらに「（銀行の役割には）公共性もあるが、現在は公共性が非常に脆弱だ」とし、「上位等級のみに融資を行い、（そうでなければ）対象としてすら扱わず、すべてを第2金融圏、貸金業者、闇金業者に依存させているが、それではいけないのではないか」と語った。
こうした李大統領の注文を受け、金融委員会は今月「包摂金融戦略推進団」を発足させることにした。これにより、低所得層の金融疎外を招く現行の金融システムの「抜本的な再設計」を推進し、包摂的金融が単なる実績作りではなく、経営の核心的な成果指標として扱われるよう強制する狙いだ。これを受け、銀行などの市中金融機関も相次いで低信用者への金融支援拡大を約束し、包摂的金融に取り組んでいる。
李大統領が金融機関に対して包摂的金融の不足を叱責しているが、実は公共機関の包摂的金融の実績は低調だという指摘がなされている。国会予算政策処によると、政府は庶民金融法に基づき、庶民の円滑な金融生活を支援するため、2016年に庶民金融振興院という公共機関を設立した。庶民金融振興院は、脆弱階層のための「ヘッサルロン」保証や、不法な闇金融利用を防ぐための直接融資事業などを行っている。
ところが、こうした融資・保証供給において、脆弱階層である低信用者の割合が減少している。庶民金融振興院の信用点数区分別の保証・融資実績を見ると、信用点数下位10％以下に対する保証・融資比率は2023年に66.1％だったが、2024年には53.1％へと大きく低下した。2025年には下位10％以下に対する比率が49.1％まで減少し、50％ラインを下回った。
これに対し、信用点数下位20％超の層への保証・融資比率は、2023年の23.3％から2024年には35.9％に上昇し、2025年には40.1％まで高まった。債務償還能力を考慮した結果とみられるが、これは庶民や脆弱階層の金融アクセスを高めるという庶民金融振興院の設立目的とは乖離していると言える。李大統領が強調する包摂的金融とも方向性が一致していない。
長期の債務延滞で困難に直面している脆弱階層の債務者の再起を支援するための債務調整も、最近は停滞している。信用回復委員会は金融会社と個人債務者間の債務調整制度を運営しているが、脆弱階層への支援強化という方針とは裏腹に、ここ最近は債務元金の減免率が伸び悩んでいる。90日以上の長期延滞者のための「個人ワークアウト」の場合、減免率は2018年の38.4％から2019年に44.5％、2020年には52.3％へと上昇傾向を見せていた。
しかし、2021年に減免率が56.3％を記録した後、2022年は55.9％、2023年は54.6％、2024年は54.9％、2025年は56.9％で停滞している。また、債務償還期間が長期化するにつれ、脆弱階層の信用回復や経済的再起が遅れるという問題も発生している。