[비즈한국] 韓国銀行が2か月連続で基準金利を引き上げた後、年4%を超える定期預金が登場した。来る22日の金融通貨委員会を控えて、まとまった資金を預けようとする人々の悩みも深まっている。今1年ものに加入しようとすると金利がさらに上がりそうで、短期間で加入して運用し直そうとすると利息が減るのではないかと心配になるからだ。
当面使う予定のない資金であれば、金利がさらに上がりそうという理由だけで預金の満期を短くすることには慎重になる必要がある。預金金利は銀行や加入期間によって異なる。例えば、1年預金が年4%、6か月預金が年3.5%である場合を比較してみよう。3000万ウォンを年4%の預金に1年間預けると、税引前の利息として120万ウォンを受け取る。同じ金額を年3.5%の預金に6か月だけ預けた場合の利息は52万5000ウォンだ。1年預金と同じ利息を受け取るためには、残りの6か月間で67万5000円をさらに受け取らなければならない。そのためには、2回目の預金金利が年4.5%でなければならない計算になる。最初に受け取った利息は別にして、元本3000万ウォンだけを再度預け入れる場合だ。
もし6か月後に預金金利が年4.2%に上がったとしたらどうだろうか。2回目の利息は63万ウォンとなり、最初に受け取った利息と合わせると115万5000ウォンとなる。最初から1年預金に預けた時よりも4万5000ウォン少ない。一般課税預金の税金15.4%を差し引いて比較しても、約3万8000ウォン少なくなる。6か月後にさらに高い金利で加入したとしても、1年間で受け取る利息はかえって少なくなる可能性があるということだ。
韓国銀行が金利を引き上げたからといって、銀行の預金金利がそのまま上がるわけではない。銀行は他から資金を借りる際にかかるコストと、顧客の預金をどれだけさらに集める必要があるかを検討して金利を決定する。今後金利が上がることを予想して、預金金利をあらかじめ高く設定しておくこともある。このような場合には、韓国銀行が実際に金利を引き上げても、預金金利が少ししか上がらないか、そのままということもあり得る。
ただし、利息を比較する際は、広告に記載された最高金利ではなく、自分が実際に受け取れる金利を当てはめなければならない。初回加入時に受けた優遇金利を、次回の加入時には受けられない可能性があるからだ。6か月後に銀行が最高年4.5%を提供すると言っても、自分が適用される金利が年4.1%であれば、先ほど計算した利息を受け取ることはできない。金利がこれ以上上がらないと予想するなら、今の金利で長期間預ける方法も検討できる。その後に預金金利が下がっても、加入時に決めた金利を満期まで受け取れるからだ。しかし、2年預金の金利が1年預金より低い場合もある。
例えば、1年預金は年4%、2年預金は年3.8%だとしよう。2年預金に加入すれば毎年元本の3.8%ずつ、2年間で合計7.6%の利息を受け取れる。1年預金でも同じ利息を受け取るには、1年目に4%を受け取り、次の年に3.6%を受け取ればよい。最初に受け取った利息は別にして、元本だけを再度預け入れる税引前計算だ。来年の預金金利が3.6%より低くなると予想するなら、今2年ものに加入する方が有利だ。逆に3.6%より高くなると予想するなら、1年後に再度加入する方が有利となる。
資金を使う予定日が決まっているなら、その時に引き出せる預金を選ばなければならない。来春の伝貰（チョンセ）保証金に使う予定の資金を、秋に満期が来る預金に預けてしまうと、春に中途解約することになり、利息を減額されてしまう可能性がある。22日に金融通貨委員会が開かれる前に、銀行アプリで自分が適用される6か月・1年・2年預金の金利を確認してみよう。金利がさらに上がりそうだからといって満期を短くしようとするなら、少なくともどれくらいの金利を期待してそのような選択をするのかは把握しておくべきだ。