[비즈한국] トスバンクが、金融監督院（金監院）による初の定期検査において、機関注意および2億ウォン台の過料処分を受けた。電子金融事故の未通知、金融取引情報管理の不備、電算作業プロセスにおける統制不足などの違反事項が摘発されたためだ。これに加え、経営留意事項および改善事項も計57件に達した。昨年、大規模な横領事件が発生したトスバンクの内部統制システムに改めて注目が集まる中、急成長を遂げたインターネット専業銀行こそ、事故予防とリスク管理を強化すべきだとの指摘が出ている。
金融監督院は最近、トスバンクの初の定期検査結果を公表した。金監院の制裁内容公開資料によると、検査対象期間である2021年10月から2024年末までの間に、トスバンクで8件以上の違反事項が摘発された。金監院はトスバンクに対し、機関注意および2億4520万ウォンの過料を科し、違反行為に関与した役職員11名に対しても注意や減給などの処分を下した。
トスバンクが違反した規制は、金融実名取引および秘密保障に関する法律（金融実名法）、電気通信金融詐欺被害防止および被害金還付に関する特別法（通信詐欺被害還付法）、銀行法、電子金融取引法、信用情報の利用および保護に関する法などである。
具体的には、預金・貸出金利に関連するプログラムの開発・適用過程において、金利計算エラーや口座残高表示エラーなどの金融事故が発生したにもかかわらず報告を怠り、電子金融取引法に違反した事例があった。2021年10月から2024年12月までの間に計8件の電子金融事故が発生したが、トスバンクは処理を行いながらも7件については顧客にエラーの原因と処理結果を通知せず、1件は事後通知に留まった。
情報処理システムに関する作業中、担当者が監督規定を遵守せず、振込エラーが発生した事件もあった。2024年5月27日、トスバンクは勘定系（金融取引を処理する核心システム）のストレージ増設作業を外部業者に委託したが、当時のトスバンクの管理責任者が作業内容を確認しなかったことで、振込事故が発生した。これにより、2024年5月27日午後11時12分から28日午前0時21分まで、計8857件（約24億ウォン規模）の振込が処理されなかった。
銀行は電子金融取引約款を変更する場合、施行日の1日前までにこれを掲示し、顧客に通知しなければならないが、これも遵守されていなかった。トスバンクは2022年4月から2023年10月の間に電子金融取引関連の約款を変更した際、4回にわたって通知を行わず、1回はホームページへの掲示が遅延した。
情報提供通知に関する違反事例もある。金融実名法上、銀行は裁判所や国税庁などに顧客の金融取引情報を提供した場合、その内容、使用目的、提供先、提供日などを名義人に書面で通知しなければならない。しかし、トスバンクは2024年9月末までに1289件の通知を遅延させた。また、情報提供時には標準様式に従って記録・管理すべきところ、2023年2月までに5万件を超える取引情報履歴を管理簿に記載しなかったり、誤って記載したりしていたことが明らかになった。
違反事項は今回の制裁案に明示されたもの以外にも存在するようだ。金監院は制裁案に「分離処理中の一部事案は後日公表予定」と記載している。金監院関係者は「銀行には優先的に処理可能な事項から伝えた」とし、「さらに時間を要する事案がいくつか残っている」と伝えた。
懲戒ではない「経営留意および改善事項」においても、少なくない指摘を受けた。経営留意および改善事項は、制裁とは異なる行政指導的な措置であり、直ちに法違反となるレベルではないものの、経営上の弱点がある場合に注意や自主的な改善を促す趣旨で下される。金監院は今回の定期検査で、トスバンクに対し経営留意事項22件、改善事項35件を通達した。トスバンクが発足直後で基盤を固める時期が含まれていることを考慮しても、改善が必要な項目が60件に迫っていたことになる。
トスバンクは、初回の定期検査結果については大部分の措置を完了したと回答した。トスバンクは「金融委員会の議決を尊重し、真摯に受け止める」とし、「指摘された事項の大部分は発足初期のプロセスや電算に関する事案であり、相当数は検査過程ですでに是正を完了した。今後も内部統制と消費者保護体制を継続的に強化していく」と明らかにした。
一方、トスバンクの定期検査で機関注意処分に加え、多数の経営留意・改善事項が出たことで、相対的に安全だと見なされていたインターネット専業銀行においても、内部統制強化が必要だとの指摘が出ている。特にトスバンクは、2025年5月に業界初となる大規模な横領事故が発生した経緯がある。当時は財務組織のチーム長がトスバンクの法人口座から約27億8600万ウォンを個人口座に流用した事件であり、一般顧客に被害はなかったものの、会社資金を個人が容易に送金できたという点で、システムに問題があるとの指摘がなされた。
残るインターネット専業銀行の検査結果にも注目が集まる。カカオバンクは2021年、インターネット専業銀行として初めて金融当局の定期検査を受けたが、系列会社の役職員に対して数億ウォンを融資するなど、大株主への信用供与禁止に違反したとして、機関注意および過料・課徴金処分を受けた。カカオバンクの2回目の定期検査は昨年行われたが、結果はまだ出ていない。金監院は前回の点検で摘発された違反事項の改善、内部統制システム、ITリスクなどを集中的に確認したとされる。ケイズバンク（Kバンク）については、今年の金融圏定期検査の対象に含まれていたが、当局の懸案関連による随時検査が増加したため、検査が延期されている状況だ。
金監院も今年4月、インターネット専業銀行3社やカカオペイ、トス証券の最高情報責任者（CIO）らと懇談会を開き、IT関連の内部統制と消費者保護対策を強調した。金監院のイ・ジョンオ・デジタル・IT部門副院長補は「成長規模に見合うレベルのIT安定性や事故予防体制などを構築しなければならない」とし、「電算事故が基本的な統制不足から発生している。IT部門の監査など自主的な統制活動を通じて、類似の事故が再発しないよう努力してほしい」と強調した。