[비즈한국] 2020年の発足以来、金融市場で「ナマズ」の役割を果たしてきたトスバンクが、今年も為替手数料無料の外貨預金口座など、破格の商品を次々と打ち出している。トスバンクは今年6月、光州銀行192530と共に「共同ローン」商品を準備し、金融当局から革新金融サービスの認可を受けたが、認可に先立ち商標権も出願していたことが確認された。インターネット銀行と地方銀行のコラボレーションが注目を集める中、この新規商品が消費者にとって「革新」となるかは見守る必要があるという意見も出ている。
トスバンクと光州銀行が共同で開発中の共同ローン商品は、「ハムケ（共に）ローン」という名称で発売される見通しだ。特許庁の特許情報ネット「キフリス（KIPRIS）」によると、トスバンクは6月17日、「ハムケローン」「トバン・ハムケローン」「トスバンク・ハムケローン」の商標を出願した。3つの商標すべてが、金融・通貨・銀行業（ニース分類第12版）である第36類で出願された。指定商品としては、金融サービス業、担保ローン業、消費者金融ローン業、ローン財務コンサルティング業などが含まれた。商標が出願された6月17日は、2024年第1回革新金融サービスの申請開始日でもある。トスバンク側は確定した事案ではないとしつつも、「商標権確保の観点から事前に出願した」と伝えた。
トスバンクと光州銀行の共同ローンは、消費者がトスバンクのアプリからローンを申し込むと、トスバンクと光州銀行がそれぞれ独自に審査を行い、融資限度額と金利を共同で決定する個人向け融資商品だ。両行は協議した割合に応じて共同で融資額を分担し、元利金の回収、証明書の発行、顧客対応などの全体的なサービスはトスバンクが担当する。
共同ローンサービスは6月26日に革新金融サービスとして指定された。共同ローンの過程において、別途の届け出や許可なしにローン審査・実行、顧客情報確認、延滞金回収などの業務を銀行間で委託できるよう、規制サンドボックスを通じて特例が付与されたためだ。金融委員会は共同ローンの効果について、「銀行が集客費用などの融資取扱コストを削減し、借入人のリスクを分散することで、消費者に低い金利が提供されるだろう」と期待を寄せた。
トスバンクと光州銀行は第3四半期の発売を目指し、商品を開発している。7月5日、両社は共同ローンの商品開発・運営に加え、消費者保護、マーケティング、対外コミュニケーション、事後業務連携などでの協力を目的とした業務協約（MOU）を締結し、準備に拍車をかけた。
今回の共同ローンは、貯蓄銀行や貸金業者ではなく、第1金融圏の銀行間での業務委託・受託を通じたサービスであるという点で注目される。トスバンクと光州銀行は金融消費者保護法に基づき、互いにとってローン商品の直接販売業者であり、販売代理・仲介業者となる。
両社は、共同ローンがそれぞれの強みを活かした「顧客に恩恵を提供する商品」であると強調している。トスバンクは使いやすいモバイルのユーザーエクスペリエンス（UX）とデジタル集客力を、光州銀行は長い歴史に裏打ちされた信用ローン取り扱いの経験とリスク管理のノウハウを掲げている。
一方で、共同ローン商品が消費者にとって本当に「革新」と言えるのかという疑問も提起されている。共同ローン商品の金利と限度額は両社の信用評価システムに基づいて決定されるが、既存のローン商品に比べてどれほど金利メリットがあるのか不透明な点があるためだ。あるトスバンクのユーザーは、「両行が保有するローン商品を比較して、最も金利が低い商品を探して借りる方が有利ではないか」と問いかけた。
金利水準についてトスバンクの関係者は、「金利は個人の信用や所得など多様な要素を反映するため、具体的な数値で示すことは難しい」とし、「信用評価モデルの精巧化やマーケティング費用の削減などを通じて、金利が低くなる余地はある」と答えた。
また、共同ローンが2件のローンを同時に発生させる商品であるという点から、消費者の信用スコアが低下したり、延滞リスクが高まったりするという指摘もある。金融委員会もこれを懸念し、「2つの銀行とローン契約を締結するという点で、当該ローンの実行時に発生し得る信用評価関連の長短期的ネガティブな影響を、融資実行前に消費者に明確に案内すること」を革新金融サービスの付帯条件として明示した。
これに対しトスバンク側は、「商品の構造上、一度に2つの銀行でローンが実行されるのは事実だが、どちらも第1金融圏であるため消費者の信用格付けに大きな影響はないだろう」とし、「金利上のメリットなど恩恵があるものと予想される。消費者に対して最大限透明に情報を共有し、選択権に制限が生じないよう配慮する計画だ」と説明した。
両社は信用スコア低下を防ぐための対策も準備済みだ。同社は「信用評価機関と協力し、共同ローン関連のデータを別途蓄積していく」とし、「継続的な協議により、共同ローンが個人信用スコアに与える影響が適切に反映されるよう努める」と強調した。
一方、トスバンクは今年も金融市場で「ナマズ」としての役割を存分に発揮している。今年1月には条件なしで為替手数料が100%優遇される外貨預金口座を発売した。17カ国の通貨を取引する際に為替手数料が無料となる商品で、発売後105日で100万口座を記録し、金融界に外貨サービス旋風を巻き起こした。今年5月には、早起きをして認証すると抽選で賞金が当たる「挑戦通帳」を披露し、関心を集めた。
