金融はAX中
インターネット銀行3社「AIリーディングバンクは私だ」

[비즈한국] 金融業界は人工知能転換（AX）という巨大な変化の波に直面している。データ分析、リスク管理、資産運用など、金融業の中核分野においてAIを導入することは、もはや選択肢ではなく生存を左右する課題として浮上した。生成AI技術の急速な発展と政府の政策支援が相まって、金融機関はデジタル転換（DX）を超え、業務プロセス、組織構造、サービス戦略に至るまでAI中心の再編を進めている。金融界のAI転換の流れを辿り、業界別の戦略と活用事例を通じて、AIが導く金融産業の変化の方向性を探る。

金融界でデジタル転換と革新をリードしてきたインターネット専業銀行3社（Kバンク・カカオバンク323410・トスバンク）は、AI技術の活用およびAXにも迅速に乗り出した。3社は銀行プラットフォーム内にAI技術を活用した多様な顧客向けサービスをリリースし、AIを将来の成長エンジンと位置づけ、組織内でのAI能力強化を推進している。

Kバンクは『AIパワードバンク（AI Powered Bank）』という目標を掲げ、積極的にAXを推進している。チェ・ウヒョン頭取は2024年の就任当時、KバンクにAI技術を先駆的に導入し、テック企業として生まれ変わるという目標を明らかにしていた。去る3月31日には、チェ頭取と全役職員が出席した「コネクトデー」において、中長期戦略であるAI競争力の強化に言及し、2026年の経営計画と実行プランを共有した。Kバンクはこの日、ビッグデータ専門家であるソン・ギルヨン博士によるAI特別講演も実施した。

Kバンクは2025年2月、インターネット銀行としては初めて金融特化型のプライベート大規模言語モデル（LLM）を導入した。プライベートLLMは企業内部のみで利用できるよう設計された言語モデルで、Kバンクは金融公的機関や金融学会などが発表した資料を含め、書籍1億冊分に相当するデータを収集・学習させた。2025年9月には生成AI関連サービス3種（△生成AIアプリ翻訳サービス △生成AI相談アシスタントサービス △生成AI内部業務生産性向上サービス）が革新金融サービスに指定された。

これを基盤に、去る2月にはプライベートLLMを活用したコールセンター専用のAI秘書システムを構築した。AI秘書は相談内容をリアルタイムで分析して質問の意図を把握し、ナレッジマネジメントシステム（KMS）に蓄積された内部知識を活用して回答候補を生成する。相談担当者はAIが作成した回答を参考にすることで、迅速に苦情を処理できるようになった。

カカオバンクは『AIネイティブバンク（AI Native Bank）』への転換に向け、プラットフォーム、役職員の業務、対顧客サービスなどにAI技術を適用してきた。4月8日に開催された『2026プレストーク』にて、カカオバンクはAIネイティブバンク転換に向けた戦略を発表した。同行の顧客が保有するアプリ内データと金融特化型LLMを結合し、『超パーソナライズAIサービス』を具現化する計画だ。第3四半期には、AIが決済データに基づき消費を管理したり投資をサポートしたりする、AIベースのエージェントを導入する予定である。

カカオバンクのユン・ホヨン代表は「金融アプリの機能が増えるほど、必要な機能を見つけるのが難しくなるという『拡張の逆説』が生じる。顧客さえ気づかない複雑なポイントをAIが先に見つけて解決するのがAIネイティブだ」とし、「例えば、過去1年間の決済履歴を分析して支出を点検したり、投資銘柄を推奨したりできる」と説明した。ユン代表は2025年4月にタイで開催された『マネー2020 アジア』においても、「AIに最適化したUI・UX、データを備えることは選択肢ではなく生存のための核心要素」であり、「カカオバンクはAIベースのUI・UX変革にオールインしている」と強調した。

カカオバンクは2021年に設立した金融技術研究所を通じて、意思決定モデルやLLMなどのAI研究を進めている。最近では、内部部署である『AIグループ』を金融専門家のイ・ヒョンジュ・グループ長とIT専門家のアン・ヒョンチョル・グループ長の二人体制とし、業界の注目を集めた。AI能力強化に力を入れるというカカオバンクの意志が反映されたものと解釈される。

カカオバンクは2025年5月、業界初となる生成AIベースの検索サービスをリリースした。その年の末には、AI検索・金融計算機・送金・相談など、個別に運営していた対話型AIサービスを統合し『カカオバンクAI』として発表した。カカオバンクはアプリのホーム画面中央にAIタブを全面的に配置し、銀行利用者の利便性を高めた。カカオバンクによると、2月現在、対話型AIサービスの累計利用者数は300万人を超えた。

トスバンクも『AIリーディングバンク』を作り上げるというイ・ウンミ代表の意志の下、AXに注力している。最近、再任が確定して任期を2年延長（2026年4月1日～2028年3月31日）したイ・ウンミ代表は、再任を機に △AI・データベースの技術内製化と高度化 △銀行の信頼基盤強化 △与・預金ポートフォリオの多角化および非利息収益源の拡大という3つの経営方針を提示した。

トスバンクは2025年12月、アマゾン・ベッドロック（AWS Bedrock）ベースの生成AIを活用し、金融・銀行分野の業務運営効率を高めるための △コードレビュー △マーケティングおよび法律審査 △経営および財務分析 △Text to SQLの4つのサービスを革新金融サービスとして指定された。対顧客ではなく、内部業務の効率化と生産性向上を目的として申請した点が特徴だ。

トスバンクによると、コードレビューサービスは開発品質と生産性を高めると同時に、最新の金融規制をリアルタイムで反映し、規制違反のリスクを未然に遮断できる。マーケティングおよび法律審査サービスは、マーケティング素材を作成する際に法的審査を同時に行うことで、虚偽・誇大広告などを防ぐ。経営および財務分析サービスは、膨大なデータに基づき銀行の健全性を強化することに目的がある。Text to SQLは、自然言語をコンピュータ言語に変換してデータを容易に抽出することを目的としている。

顧客向けには、金融相談に生成AIを結合したサービス2件が革新金融サービスに指定された。従来のチャットボットがキーワードベースで定型のシナリオ通りに回答していたのに対し、AI相談エージェントサービスは顧客の意図をリアルタイムで把握し、文脈に沿った回答を提供したり金融商品を推奨したりする。LLMを基盤として、金融商品や内部ポリシー文書などを分析して回答する方式だ。これにより、複雑に設計された商品であっても、特化されたAIエージェントが顧客に合わせた対応を行うことができる。トスバンク側は「単なる技術導入を超え、金融アクセス性を高め、金融消費者保護の価値を高めるものだ」と説明した。