金融はAXの最中
人に代わってショッピングから決済まで行う「AIエージェント・ペイ」の到来

[비즈한국] 金融業界が人工知能転換（AX）という巨大な変化の波に乗り込んだ。データ分析、リスク管理、資産運用など、金融業の中核分野におけるAIの導入は、もはや選択肢ではなく、生存を左右する課題として浮上している。生成AI技術の急速な発展と政府による政策支援が相まって、金融機関はデジタル転換（DX）を超え、業務プロセス、組織構造、サービス戦略に至るまでAIを中心に再編している。金融界におけるAI転換の流れを検証し、業種別の戦略や活用事例を通じて、AIが牽引する金融産業の変化の方向性を探る。

カード業界は、金融界の中でも迅速にAI技術を適用してきた分野だ。データを活用してカード利用者の決済履歴や消費パターンを分析し商品を推奨したり、AIを活用した相談サービスを提供したりしている。主要カード各社は、AI関連の専門組織を構成し、独自のAIモデルやプラットフォームを開発するなど、AI基盤の金融会社へと体質改善を図っている。

グローバル決済市場では、AIが人に代わってショッピングから決済までを完結させる「AIエージェント決済」技術が拡大している。特に、AIエージェントがカード手数料負担を非効率と見なし、ステーブルコイン（安定通貨）ベースの決済を選択することで従来の決済構造が覆る可能性が指摘されており、カード・決済業界には危機感が広がっている。近年、カード会社がAI技術の内製化やステーブルコインの導入を模索している理由はここにある。

AIを事業化し成果を上げている事例もある。現代カードは2015年に「デジタル現代カード」への転換を宣言して以来、AIとデータサイエンスに1兆ウォンを投資した。その結果、独自技術によるAIプラットフォーム「ユニバース（Universe）」を開発し、2024年10月には日本のクレジットカード会社であるSMCCへの販売に成功した。

ユニバースは、データを構造化した「タグ」システムを基盤とする超パーソナライズAIプラットフォームである。個人の行動・傾向・状態などを予測し、詳細な目標設定が可能であるほか、業種を問わずマーケティングに活用できるため、金融業界以外でも利用可能だ。現代カードは、ユニバースの輸出について「金融会社からテック企業へと転換するための最初の事例」と定義している。伝統的な金融から脱却し、AI基盤のテック事業に本格的に進出する意向を表明したといえる。

何よりも、AI能力強化に向けた現代カードのチョン・テヨン副会長の意志は強い。現代カードは2月から、役員・室長・チーム長などのリーダー層の生成AI活用能力を向上させるため、大規模言語モデル（LLM）の実習教育を実施しており、チョン副会長も出席して自ら実習に参加した。チョン副会長は、ユニバースの大規模言語モデル（LLM）を高度化し、2027年までにLLM基盤のAIエージェントを構築して活用するという目標を掲げている。

サムスンカード029780は、早い段階からAI専門組織を立ち上げ、AI技術を活用してきた企業の一つだ。2019年3月にAIチャットボット「サム（Sam）」をリリースし、2020年には業界初となるリアルタイムデータ基盤のAIマーケティング体制を構築。これを活用して顧客に合わせたサービスを提供する「AIキュレーション」サービスを打ち出した。

最近、サムスンカードは自社の金融プラットフォーム「モニモ（Monimo）」の強化に注力する中で、AIとステーブルコイン技術を組み合わせることでプラットフォームを発展させる計画を立てている。サムスンカードは、サムスン電子005930の生成AI「ガウス（Gauss）」を、社内業務だけでなく顧客向けサービスに適用する案も検討していると報じられている。

BCカードは、独自のAIモデル「BCGPT」と社内用AIエージェント「モアイ（MoAI）」で将来の成長源を模索している。BCカードは、自社技術を文書作成、加盟店審査、顧客からの問い合わせ対応など社内業務支援に活用してきたが、現在は企業・消費者向けのソリューションに拡大している。昨年末にはKMA（韓国能率協会）と協約を結び、新事業発掘のための業務提携を締結した。消費者サービスとしては、グルメ・商品・コンテンツの推奨に活用中だ。

BCカードは、生成AIを活用した革新金融サービスの指定にも力を入れてきた。2025年には「生成AI基盤の光学文字認識（OCR）」や「消費者フレンドリーな推論データ生成サービス」などが指定された。生成AI基盤OCRは、会員会社のカード商品案内書の画像から文字を自動抽出し、商品検索を容易にするためのデータベース化サービスである。消費者フレンドリーな推論データ生成サービスは、AIを通じて加盟店情報を自動的に最新状態に更新する。BCカードは革新金融サービスを運営しながら、生成AI関連サービスを正式リリースする前にテストを行い、将来的に商用化する計画だ。

新韓カードは全社的にAXを推進している。2025年1月には生成AI基盤の相談支援システム「アイソラ（AI-SoLa）」を導入し、相談の全プロセスに適用した。7月には社内AIプラットフォーム「アイナ（AINa）」を構築し、役職員の業務に活用している。アイナは、従業員個々の業務パターンを学習し、個別のサポートが可能なプラットフォームだ。マーケティング、カードサービス、関連法案の審査などをマニュアルデータからリアルタイムで検索して回答できるほか、部署単位のカスタマイズ型ボットも作成できる。

新韓カードは今年3月、マスターカードと提携し、AIが人に代わって検索から決済までの全工程を完結させる「AIエージェント・ペイ」を業界で初めて実証した。AIがユーザーの目的に合わせてショッピングから決済までを行う「エージェンティック・コマース」を、実際の加盟店取引で実装した初めての事例である。

今年4月には、国家AIエージェントの生態系発展のために国が主導して構成した協議体「エージェンティックAIアライアンス」に、唯一の民間金融機関として参加した。エージェンティックAIアライアンスは、技術確保から生態系の調整、規範作りまで、AI産業のバリューチェーン全体を扱うことを目標としており、韓国国内の約250の企業・機関が参加している。新韓カードは生態系分科会に参加し、AIエージェントの拡充と責任あるガイドライン策定に携わる。新韓カードは「協議体への参加を機に、AIエージェント・ペイの生態系発展と構築に積極的に取り組む」と述べた。